Mutui surroga. Per famiglie e giovani

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Mutui. Per famiglie e giovani/ L’intervista a Intesa Sanpaolo (mercoledì 22 giugno 2016)

Spread che scendono sotto all’1,00%. Promozioni sempre più spesso con Loan to Value (percentuale del finanziamento rispetto valore dell’immobile) al 50%. Durate più ridotte, con le migliori offerte che riguardano i 10 anni.
Sono queste le caratteristiche attuali dei mutui. E non valgono solo per l’acquisto dell’abitazione o per ristrutturarla, ma molto spesso anche per la surroga, cioè per trasferire il finanziamento dalla vecchia banca a una nuova, a migliori condizioni.

I tassi ai minimi storici e le continue offerte con spread sempre più bassi rendono il momento favorevole per il trasferimento, e quindi per riuscire a ridurre l’importo delle rate ancora da pagare. Con una preferenza per il tasso fisso, perché più sicuro di quello indicizzato sull’Euribor, che prima del termine del finanziamento potrebbe tornare ad aumentare, facendo lievitare così anche le rate.

Rottamare ora il prestito è conveniente e sono in molti a farlo. Alcuni istituti, infatti, hanno comunicato che il 30% dei contratti stipulati sono collegati alla portabilità.

Tra i primi vantaggi vi è proprio che a occuparsi di tutto il necessario per il trasferimento è la nuova banca. Inoltre, non sono previste spese di perizia o di istruttoria.
Sempre più spesso, però, è “vecchia” banca riduce essa stessa i tassi, facendo optare il mutuatario per una rinegoziazione e non per un trasferimento.

Se la scelta finale è comunque quella di surrogare, si deve prestare attenzione ad alcune condizioni dei mutui al momento in offerta.

Alcuni, infatti, permettono di effettuare questa operazione solo se l’importo ancora da restituire è di almeno 40.000/50.000 euro, ma ci sono istituti come ING Direct e Webank che non accettano importi inferiori agli 80.000 euro.

Va poi tenuto in considerazione che le offerte migliori sono relative a un Loan to Value che spesso non supera il 50%. Significa che il cliente che vuole surrogare deve essere in grado di coprire il restante valore dell’immobile con somme in suo possesso. Questo perché si è più propensi a concedere credito a clienti affidabili, che devono fornire buona parte dei soldi di tasca propria, non coperta dal finanziamento, e ciò li rende sicuramente più sicuri.

Of-Osservatorio finanziario ha analizzato i 108 mutui surroga presenti all’interno del DB Prodotti Bancari. Per Loan to Value fino al 50%, cioè per la maggior parte delle offerte attualmente proposte dalle banche, e prendendo come esempio una durata di 15 anni, lo spread medio è pressoché lo stesso sul tasso variabile (1,47%) e sul tasso fisso (1,46%). Se si vuole arrivare a finanziare oltre il 50% e fino a un massimo dell’80% lo spread è rispettivamente del 2,06% e del 2,05%.

Migliori 5 mutui surroga a tasso variabile

Analizzando gli spread applicati e prendendo in considerazione un finanziamento della durata residua di 15 anni, la prima posizione è occupata da Credem con la sua promozione su Rimutuo con spread allo 0,99%, valido fino al 15 giugno 2016, e con Ltv massimo del 50%. Lo stesso spread è applicato per tutte le durate fino a 20 anni.

Seconda posizione per Monte dei Paschi di Siena con Sostimutuo Benvenuto, in promozione fino al 30 giugno con uno spread dell’ 1,00%, richiedibile solo se il capitale residuo è di almeno 50.000 euro. Il Loan to value, anche in questo caso. Non può superare il 50%.

Banco Popolare segue con il nuovo YouBanking Premium Surroga, l’unico che non differenzia per Ltv e che offre fino all’80% a 15 anni uno spread dell’1,05% con copertura fino all’80% del valore dell’immobile, valido per i nuovi clienti che lo richiedono entro il 31 luglio 2016.

UBI Banca e la controllata IWBank Private Investments propongono Sempre Light, con spread di partenza dell’1,15% per durate fino a 20 anni decresce di 0,05 ogni 5 anni.

Chiude la top five Banca Sella in promozione fino al 30 giugno 2016 e Carige con uno spread dell’1,20% sempre se si è disposti a richiedere solo la metà del valore dell’immobile.

Migliori 5 mutui surroga a tasso fisso

Sempre in relazione a un mutuo con durata 15 anni, il migliore del periodo è Mutuo Domus di Intesa Sanpaolo che, grazie alla promozione valida fino alla fine di giugno sconta il tasso standard dello 0,75%, prevede un Tan al 50% dell’1,65%.

Seconda posizione per l’offerta di Credem con Tan fisso dell’1,85% (spread 0,99%) valido per durate fino a 20 anni e fino al 15 giugno 2016 se il Loan to Value non supera il 50%.

Segue TrasformaMutuo di BNL-BNP Paribas, promosso anche dalla banca online del Gruppo, Hello bank! con Tan dell’1,90%. Lo stesso applicato anche da Carige con il suo Mutuo MigliorCasa e da Intesa Sanpaolo che arriva a coprire però fino al 70%, con un importo minimo di almeno 50.000 euro per poter surrogare.

Chiude la classifica dei migliori cinque Banco Popolare con il nuovo YouBanking Premium con Tan dell’1,91% (spread 1,05%) per coprire fino all’80% del valore dell’abitazione, in promozione fino al 31 luglio 2016.

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